Profil bancaire : quelle influence sur le taux du crédit immo ?

Rédigé par des auteurs spécialisés Ooreka  À jour en septembre 2020

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Pour vous accorder un prêt immobilier, l’établissement bancaire doit être convaincu de votre capacité à honorer vos remboursements sur le long terme.

Votre dossier bancaire est donc votre meilleur argument.

Étude du dossier bancaire

Volet comportemental

Ce premier aspect de votre dossier bancaire vise à vérifier que vous êtes quelqu'un de responsable et que vous ne représentez pas de risque.

Ainsi, à l'étude de votre dossier bancaire, la banque que vous aurez choisie pourra être en mesure de savoir :

  • si vous êtes souvent sujet aux découverts ou au contraire si cela ne fait pas partie de vos habitudes ;
  • que vous payez vos dettes en temps et en heure, sans avoir besoin de relance ;
  • que vous êtes capable d'économiser régulièrement de l'argent.

Volet commercial

Cette vision permet de vous attribuer un caractère commercial et une position auprès de votre banque :

  • elle constate si vous êtes fidèle ou non à l'établissement auprès duquel vous effectuez votre demande ;
  • la banque prendra notamment en compte le nombre de services que vous avez souscrits auprès d'elle ;
  • plus ils sont nombreux, plus vous serez considéré comme un client à choyer et plus il sera facile pour vous d'obtenir votre crédit immobilier.

L’établissement sera en mesure de répondre à ces questions dès qu’il aura vos relevés de compte en sa possession.

Critères rédhibitoires

Certains critères sont, aux yeux de votre banque, trop contraignants pour qu'elle vous accorde le crédit que vous demandez :

  • si vous consacrez plus de 33 % de votre salaire à rembourser vos mensualités ;
  • si vous avez plusieurs prêts à rembourser ;
  • si vous faites l'objet de découverts à répétition ;
  • si votre situation professionnelle est instable ;
  • si vous êtes inscrit au FICP (fichier national des incidents de paiements).

Si vous êtes concerné par un de ces cas, il y a de fortes chances pour que votre dossier soit refusé immédiatement. Tentez d'améliorer votre dossier pour y remédier.

Perfectionnement de son dossier bancaire

Si vous avez peur que votre dossier soit un peu faible, vous pouvez essayer de l’améliorer dès que vous commencez à réfléchir à votre achat immobilier :

  • Adoptez une gestion plus rigoureuse de vos finances en regardant souvent votre compte pour vérifier que vous n'êtes pas dans le rouge et en essayant de réduire vos dépenses par exemple.
  • En cas de besoin, faites-vous aider par votre entourage ou par les moyens de gestion mis à votre disposition par votre banque :
    • outils d’analyse des dépenses,
    • alertes e-mail, SMS, etc. en cas de dépassement.
  • Vous pouvez aussi renforcer les relations commerciales avec l’établissement qui devrait vous consentir un prêt, en souscrivant un nouveau produit d’épargne, comme une assurance vie par exemple.

Nos sites vous assistent dans vos démarches administratives :

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