Intérêts intercalaires : des frais que l'on peut éviter

À jour en Juin 2017

Écrit par les experts Ooreka
Intérêts intercalaires

En plus des assurances et garanties, il existe 3 types de frais annexes lors d'un emprunt immobilier :

Intérêts intercalaires - définition, exemple

Définition

Lors d'un emprunt, vous n'êtes pas obligé de « prendre l'argent » d'un seul coup : vous pouvez utiliser une partie immédiatement, et une autre partie dans plusieurs mois.

C'est notamment souvent le cas lors de la construction d'une maison, l'achat d'un logement nécessitant d'importants travaux ou encore la vente en l'état futur d'achèvement.

Les intérêts intercalaires sont les frais que vous allez devoir payer lorsque vous n'utiliserez pas tout l'argent au même moment.

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Exemple

Vous souhaitez emprunter en tout 350 000 euros dont :

  • 300 000 euros tout de suite,
  • 50 000 euros dans 6 mois pour financer des travaux.

La banque va vous proposer de débloquer tout de suite les 300 000 euros, et de commencer réellement l'emprunt dans 6 mois.

Coût : les intérêts intercalaires, calculés au taux de l'emprunt sur les 6 mois, soit 300 000 x 5 % x 6 mois = 7 500 euros.

Ces 7 500 euros seront à payer en plus de votre crédit.

Eviter les intérêts intercalaires – emprunt par tranche

La banque ne vous proposera peut-être pas l'emprunt par tranche, mais pensez à lui en parler.

Il est possible de commencer le remboursement du prêt (du capital) dès le début et de rajouter une seconde tranche de mensualités 6 mois plus tard (dans notre exemple), lorsque le second montant à emprunter arrive.

Il est également possible de souscrire plusieurs crédits, chacun correspondant au montant de chacun de vos appels de fond.

  • Inconvénient : plusieurs mensualités qui se superposent.
  • Avantage : pas de frais intercalaires à payer ! Vous amortissez votre prêt dès le départ.

Méfiez-vous des établissements qui vous annoncent qu'ils vous exemptent d'intérêts intercalaires. En général ils les intègrent dans le coût du prêt pour couvrir leurs frais !

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